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Abr

Esta es una historia real que ha ocurrido durante la semana santa. Esta redactada como un cuento para facilitar su lectura pero es real como la vida misma. Sólo he cambiado algún nombre para no mencionar a los personajes que la protagonizaron.

José Pérez es el director financiero de una promotora de energía solar radicada en el norte de España.
Son las 12 de la mañana y faltan dos días para ir al notario a firmar el ansiado préstamo de diez millones de euros que le han autorizado.
José lleva negociando con el Banco Sabadell desde hace tres meses, y tras haber superado tres procesos de aprobación de riesgos de crédito las cree tener todas consigo para obtener la ansiada línea de crédito que le permitirá seguir promoviendo parques de energías alternativas en Castilla La Mancha.

¿De dónde saca el dinero el Banco?

La liquidez no proviene del balance del banco catalán sino de las conocidas líneas ICO que todos los españoles pagamos con nuestros impuestos. Habiendo dicho esto, el riesgo de crédito sí es soportado por la institución financiera de Sabadell que cobra 200 puntos básicos (2%) sobre el euribor para hacer frente a posibles riesgos de impago.

El ICO no autoriza a que se cobren al cliente final comisiones de formalización del préstamo, lo que hace que el departamento de Project Finance del Banco Sabadell se ponga a trabajar en un plan para “rejonear” al cliente como si no hubiera mañana.

El plan no consiste en ingeniería financiera de “alta banca” al estilo de los legendarios Black y Scholes sino a una triquiñuela digna de la película argentina “9 Reinas” de mi amado Ricardo Darín.

Por cierto, ya que no se va a arreglar el panorama bancario de este país, por lo menos os recomiendo que vayais a ver la gran película.

Pero… volvamos a José Pérez, que se encuentra conduciendo hacia una ciudad del norte de España mientras recibe una llamada de su banco “amigo” para plantearle un último escollos.

Ring, ring!
“José…. ?”
“Hombre… María… qué tal todo? firmamos después de semana santa no?” (sucursal del Sabadell de empresas)
“Nada, sólo para comentarte que tienes que cerrar un swap o cobertura de tipo de interés al 3.88% para que te concedamos el préstamo”.
“Pero María, si esto está aprobado y ya hemos pasado tres comités de crédito”.
“Ya conoces a los de project… a lo cierras o no hay cash! Ahora te mando el CMOF para que lo mires” (CMOF: Contrato Marco de Operaciones Financieras)
“Entendido. Déjame que le pase los detalles a un amigo profesor del IE Business School que da clase de derivados a ver que me cuenta”.

Curiosamente, el amigo, que escribe estas líneas, valora el swap desde su ordenador personal mientras disfruta de sus merecidas vacaciones en una localidad granadina. Una vez que termina de perfilar el el modelo del producto financiero utilizando Visual Basic y Matlab exclama para sí mismo “Menudos hijos de….” y llama a su entrañable amigo Pepe.

O tienes un amigo experto en derivados o no es sencillo evitar que te pase esto. En España existen muy contadas consultoras financieras serias especializadas en valoración de derivados, aunque destacan dos: AFI y netvalue consultores.

Ring, ring.
“Pepe! qué pasa!”
“Hombre Toño que haces?”
“Nada… aquí echando unas horillas…. Te cuento, te la están metiendo doblada”
“Qué me dices hombre?”
“Si. Acabo de valorar tu derivado y te quieren cobrar EUR 140,000 de margen.”
“Queeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee?” (A Pepe se le cae el iphone de sus manos). Siento por hacer publicidad de su teléfono pero alguien tenía que decirlo.
“Si. Acabo de poner precio al swap. No hay duda. Con la curva de ayer. Contrato a plazo forward 1 año. recibes flotante y pagas fijo 3.88”
“Pero…. Toño: (Pepe coge aire)” “¿Has tenido en cuenta el nocional decreciente?”
“Si claro Pepe. El nocional sigue el perfil de un préstamo francés de cuotas constantes. Lo clavo con dos decimales”.

“Serán cabro…”…. Despúes de tres meses, me llaman dos días antes de cerrar, me obligan a cerrar una cobertura de tipos de interés y encima me meten 35 puntos básicos en un producto que tiene un mercado estándar de 1,5 puntos básicos” (Para lectores no entendidos, 20 veces  el márgen estándar del mercado institucional).

“Sí Pepe… lo estás interpretando bien. Como asesor y amigo, pero sobretodo como amigo, te recomiendo que te borres el teléfono de estos señores de tu iphone

Ring, ring.

“Toño… espera, te tengo que dejar que curiosamente tengo al Santander y a Banesto para lo mismo”….

En resumen. Lo he escrito con sorna porque es Semana Santa y no tenía pensado meteros un tostón sobre renta fija pero esto es un ejemplo real de las prácticas abusivas que están llevando a cabo los bancos españoles con el dinero de…. los españoles!

Espero que haya algún regulador leyendo estás líneas, y que se tomen medidas de una vez para evitar la asimetría de información que existe en el mercado de derivados, y por ende, las prácticas abusivas que sufren las empresas industriales en España.

Tampoco vendría mal que el ICO ponga fin a estas actividades dignas de ciertos barrios bonaerenses.

Las instituciones financieras se pelean entre ellas con armamento parecido, pero en cambio, la lucha entre una institución financiera y una firma industrial se parece más a un partido entre el F.C. Barcelona y el legendario Recreativo de Peñaranda de Bracamonte, pero estaría bien que no fuera con el beneplácito del gobierno.

Antonio Rivela dixit

Comentarios

[…] Líneas ICO: El abuso por parte de los bancos españoles finance.blogs.ie.edu/archives/2010/04/el-abuso-de-los-presta…  por rivelaan hace 1 segundos […]

Enrique Melero 11 Abril 2010 - 21:38

¿qué curva has usado para valorar el Swap? el spread podrá ser de 1.5 en el mercado interbancario pero según sé:
1 O esos 1.5 puntos son sobre la curva swap, que ha llegado a tener hasta 40 puntos de spread sobre la curva cupón cero,
2 O te fuerzan condiciones de liquidación de margenes diarios para evitar riesgos de crédito.

Sinceramente, tal y como están las cosas yo no doy un duro como contribuyente a ningún proyecto de inversión a largo plazo, como parece ser el caso, sin incluir un seguro para cuando los tipos suban. No sabemos dónde acabaremos, pero si el Tesoro Español no es capaz de tomar prestado a largo plazo a menos del 4% , me extraña mucho que pueda hacerlo un particular, por mucho proyecto de renovable que tenga detrás. ten en cuenta que con el Euribor a 1.22 un credito con 2% de margen se queda en 3.22 … que es lo que rentan los bonos a 5 años

Antonio Rivela Rodríguez 27 Abril 2010 - 01:20

Enrique,

La explicación es que es un préstamo de nocional decreciente (cuotas francesas). Duración equivalente al 6/7 años. No se toma el swap a 15 o a 10 años.
Por cierto llevo valorando y estructurando exóticas de tipos de interés desde 1996 en Merrill, Deutsche y UBS. Sería fuerte que me equivoque en un swap “plain vanilla”! 🙂

Saludos,

Toño

WONDER WOMAN 30 Mayo 2010 - 21:07

Por lo menos tu amigo te tiene a ti (pedazo de amigo), pregúntale al resto de pringadillos que tenemos un swap y estamos en puertas de tribunales para que nos devuelva el dinero (y tu sabes de qué te hablo)!
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😉

Noemi 7 Abril 2011 - 10:31

Creo que en el artículo hay que saber diferenciar dos puntos: la labor de comercialización del derivado y el producto en sí.
Según lo dispuesto en la ley 36/2003, las entidades financieras deberán ofrecer a los clientes que formalicen préstamos hipotecarios coberturas de tipo de interés. La finalidad de dicha normativa era proporcionar a dichos clientes, instrumentos con los que atemperar su exposición ante potenciales fluctuaciones del Euribor. Que el producto no se explique correctamente o que los bancos, como cualquier otra entidad con ánimo de lucro, pretenda sacar el mayor beneficio posible, son cuestiones distintas. Listillos los hay en todos los sectores y no sólo en el financiero.

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Javier 5 Noviembre 2011 - 10:32

Y de que es lo que no se abusa en España? la necesidad constante de encontrar formas de explotar los huecos legales de cualquier ayuda parece algo nato en el entorno financiero y político español.

Saludos


Javi de todoprestamos

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Banco Sabadell para un credito ICO de 6000 euros a cuatro años ME EXIGE que paralelamente contrate un seguro de accidentes por el que tengo que pagar 350 euos anuales….de lo contrario NO HAY CREDITO.

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claudia rodriguez 10 Enero 2017 - 22:52

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JoshuaBer 21 Enero 2017 - 01:08

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bellcountyoem 5 Febrero 2017 - 08:10

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Miguel Ruben 15 Marzo 2017 - 13:57

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Buen día, mi nombre es Shelly soy un ciudadano de los Estados Unidos de América quiero testificar de la buena prestamista que mostró luz para mí después de haber sido estafado por 4 diferentes prestamistas internacionales de Internet, todos ellos prometen darme un préstamo después Haciéndome pagar un montón de honorarios que no producen nada y no sumaron ningún resultado positivo. Perdí mi duro ganar dinero y fue un total de 12.000 USD. Un día como yo estaba navegando a través de Internet buscando forsterated cuando me encontré con un hombre de testimonio que también fue estafado y finalmente se vinculó a una empresa de préstamos legítimo llamado Trust Funds Credit Union CEO Sr. John Thormas (trustfundscreditunion@hotmail.com), donde finalmente Conseguí su préstamo, así que decidí entrar en contacto con a la misma compañía de préstamo y después les dije mi historia en cómo he sido scammed por 4 diversos prestamistas que no hicieron nada sino a curso mí más dolor. Le explico a la empresa por correo y todo lo que me dijeron fue a llorar no más porque voy a obtener mi préstamo en su empresa y también he hecho la elección correcta de ponerse en contacto con ellos. Llené el formulario de solicitud de préstamo y procedí con todo lo que se me pidió y me dieron un monto de préstamo de $ 700,000.00 dólares por esta gran empresa (Trust Funds Credit Union) administrado por el señor John Thormas y aquí estoy feliz con mi familia porque Sr. John Thormas Trust Funds La Cooperativa de Crédito me ha dado un préstamo por lo que hice un voto a mi mismo que voy a seguir testificando en Internet sobre cómo conseguí mi préstamo.Usted necesita un préstamo con urgencia? Amablemente y rápidamente contacto Sr. John Thormas Trust Fondos Credit Union ahora para su préstamo por correo electrónico: (trustfundscreditunion@hotmail.com) Llamar a través de: +14195182281 creo que otras personas también están dando testimonio sobre este mismo prestamista honesto

Esther Alvarado 21 Marzo 2017 - 12:26

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RAHEL COHRAN 21 Marzo 2017 - 20:16

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REBECCA ELLISOR 21 Marzo 2017 - 20:16

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Esther Alvarado 24 Marzo 2017 - 01:35

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Esto es para informar al público en general que la Sra. ESTHER ALVARADO, un prestamista privado ha abierto una oportunidad financiera para todo el mundo en necesidad de cualquier ayuda financiera, ofrecemos todo tipo de préstamos muy rápidamente y fácilmente, préstamo personal, préstamo de coche, Préstamo de estudiante, préstamo comercial, préstamo de inversión, consolidación de deuda y más, ¿Ha sido rechazado por los bancos y otras agencias financieras? No busque más, porque estamos aquí para todos sus problemas financieros, damos préstamos a un tipo de interés del 2% a los individuos, empresas y empresas de manera clara y comprensible, los términos y condiciones, no se requiere verificación de crédito, 100% garantizado, Contacto Nosotros hoy y usted estará contento de haberlo hecho porque estamos aquí para hacer todo su problema de historia financiera.
Envíenos un correo electrónico a: (estheralvaradoloanfirm@gmail.com) para aplicar.

abraham 28 Marzo 2017 - 19:24

Hola
Soy una persona de dinero crediticio. Prestan dinero a personas que quieren un préstamo para un proyecto u otro. Préstamo cantidades entre 1.000 a 5.000.000 $. Mi tasa de interés es 3% dependiendo de la cantidad solicitada es mi reembolso 1-25 años.
Para sus peticiones de préstamo por favor escriben a mí por mi correo electrónico: delabrahamcarmen@gmail.com

HENRIETTA FERNANDO 29 Marzo 2017 - 22:52

Hola,

Esto es para informar al público en general que la señora HENRIETTA FERNANDO, una Prestamista de préstamos privados ha abierto una oportunidad financiera para todos en la necesidad de cualquier ayuda financiera. Necesitas un préstamo ? ¿Necesita un préstamo para cancelar sus deudas o financiar su proyecto? ¿Ha sido rechazado por los bancos y otras agencias financieras? No busque más, porque estamos aquí para todos sus problemas financieros. Ofrecemos préstamos rápidos y confiables a un tipo de interés del 2% a personas, empresas y sociedades independientemente de la nacionalidad del cliente. Nuestros términos y condiciones y claro y muy comprensible.
No se requiere chequeo de crédito, 100% garantizado.

Envíenos un correo electrónico a: (henriettafernandoloanfirm@gmail.com)

Ben Marjorie 29 Marzo 2017 - 23:53

Soy Ben Marjorie, un prestamista de préstamo privado, estoy usando este medio para hacerle saber que ofrecemos todo tipo de préstamos tales como préstamos personales, préstamos hipotecarios, préstamos inmobiliarios, préstamos de la empresa, préstamos de inversión, préstamo de consolidación, etc. Y también otorgamos préstamos a establecimientos gubernamentales, organizaciones empresariales e iglesias a un tipo de interés del 3%. Si está interesado, contáctenos ahora a través de correo electrónico: beninvestment84@gmail.com

jennifer 12 30 Marzo 2017 - 17:45

TESTIMONIO DE CÓMO RECIBÍ MI PRÉSTAMO 2017

Hola a todos, sé que no es educado para mí ser la publicación de mi
Excelente experiencia con esta agencia de préstamos en línea, pero siento que su
Mejor dejar que otros sepan dónde y cómo obtuvo su avance financiero
Especialmente cuando tenemos un montón de agencias falsas de préstamos en línea que
Estoy planteando ser legítimo, soy jennifer por su nombre, A principios de este año, me enfrentaba
Mi negocio estaba abajo que tuve que vender mi coche y mi tierra así que podría
Pagar a mis trabajadores y compensar mis facturas hasta que un día, estaba ocupado comprobando
Anuncios en línea y encontré una empresa y decidí probar si el éxito
Salir de mis pruebas, no lo creía porque he sido
Dijo por mis amigos que todos los prestamistas de préstamos en línea son estafas, decidí tomar
Un paso audaz y me dijeron por la compañía que recibiré mi préstamo en 24
Horas con una tasa de interés de 2%, fue todo como un sueño para mí como en las próximas 12-24 horas, he recibido
Mi préstamo del Sr. PATRICK hoy soy una mujer porque finalmente mi sueño pasó, compensé a mi
Facturas, aumentó mi granja y mi cabeza se mantuvo por encima del agua estoy tan feliz y
I Asesoramiento a todos los que se ahogan financieramente
(PATRICKLOANS15@GMAIL.COM) porque el Sr. Patrick es un hombre bueno y de confianza
Patrixk Loans Ltd, es una compañía de préstamos certificados y de confianza y usted testificará acerca de él
 Todo gracias al Sr. Patrick
LOAN LTD una vez más contacto a través de este correo electrónico (patrickloans15@gmail.com)

IRENE FERNANDEZ 9 Abril 2017 - 04:46

Hola,
Esto es para informar al público en general que la Sra. Irene Fernández, una prestamista de préstamo privado de buena reputación ha abierto una oportunidad financiera para todos en la necesidad de cualquier ayuda financiera. ¿Necesita un préstamo urgente para compensar sus deudas o necesita un préstamo de capital para mejorar su negocio? ¿Ha sido rechazado por los bancos y otras agencias financieras? No busque más, porque estamos aquí para todos sus problemas financieros. Damos préstamos a un tipo de interés del 2% a personas, empresas y sociedades de manera clara y comprensible, términos y condiciones. No se requiere chequeo de crédito, 100% garantizado.

Envíenos un correo electrónico a: (irenegironfernandez@gmail.com) para aplicar

Esther Alvarado 9 Abril 2017 - 12:22

Hola,
Esto es para informar al público en general que la Sra. ESTHER ALVARADO, un prestamista privado ha abierto una oportunidad financiera para todo el mundo en necesidad de cualquier ayuda financiera, ofrecemos todo tipo de préstamos muy rápidamente y fácilmente, préstamo personal, préstamo de coche, Préstamo de estudiante, préstamo comercial, préstamo de inversión, consolidación de deuda y más. ¿Ha sido rechazado por los bancos y otras agencias financieras? No busque más, porque estamos aquí para todos sus problemas financieros, le damos préstamos a un tipo de interés del 2% a los individuos, empresas y empresas de manera clara y comprensible, términos y condiciones, no requiere chequeo de crédito, 100% garantizado. Nosotros hoy y usted estará contento de haberlo hecho porque estamos aquí para hacer todo su problema de historia financiera.
Envíenos un correo electrónico a: (estheralvaradoloanfirm@gmail.com) para aplicar.

Angga 10 Abril 2017 - 15:20

Hola a todos,

Soy un prestamista privado, ofrezco el préstamo en el 3% esto es una compañía legítima con honor y la diferencia estamos listos para ayudarle hacia fuera en cualquier problema financiero que usted es nosotros ofrece todo el tipo de préstamo tan si usted está interesado en esta oferta del préstamo Amablemente contáctenos en nuestro correo electrónico: (anggadiman1@gmail.com)

También proporcionar los detalles de seguimiento para que podamos proceder con el préstamo de inmediato.

Nombre:
Cantidad necesaria:
Duración:
país:
Propósito del préstamo:
Ingreso mensual:
Número de teléfono:

Póngase en contacto con nosotros con los datos anteriores en nuestro correo electrónico: anggadiman1@gmail.com

Saludos a todos ustedes.

Esther Alvarado 15 Abril 2017 - 12:50

Hola,
Esto es para informar al público en general que la Sra. ESTHER ALVARADO, un prestamista privado ha abierto una oportunidad financiera para todo el mundo en necesidad de cualquier ayuda financiera, ofrecemos todo tipo de préstamos muy rápidamente y fácilmente, préstamo personal, préstamo de coche, Préstamo de estudiante, préstamo comercial, préstamo de inversión, consolidación de deuda y más. ¿Ha sido rechazado por los bancos y otras agencias financieras? No busque más, porque estamos aquí para todos sus problemas financieros, le damos préstamos a un tipo de interés del 2% a los individuos, empresas y empresas de manera clara y comprensible, términos y condiciones, no requiere chequeo de crédito, 100% garantizado. Nosotros hoy y usted estará contento de haberlo hecho porque estamos aquí para hacer todo su problema de historia financiera.
Envíenos un correo electrónico a: (estheralvaradoloanfirm@gmail.com) para aplicar…

IRENE FERNANDEZ 17 Abril 2017 - 00:37

Hola,
Esto es para informar al público en general que la Sra. Irene Fernández, una prestamista de préstamo privado de buena reputación ha abierto una oportunidad financiera para todos en la necesidad de cualquier ayuda financiera. ¿Necesita un préstamo urgente para compensar sus deudas o necesita un préstamo de capital para mejorar su negocio? ¿Ha sido rechazado por los bancos y otras agencias financieras? No busque más, porque estamos aquí para todos sus problemas financieros. Damos préstamos a un tipo de interés del 2% a personas, empresas y sociedades de manera clara y comprensible, términos y condiciones. No se requiere chequeo de crédito, 100% garantizado.

Envíenos un correo electrónico a: (irenegironfernandez@gmail.com) para aplicar

Jucilene Cavassana 18 Abril 2017 - 03:17

Buenas noches señoras y caballeros, me llaman Frank, sólo quiero hablar con este hombre que mi Reifat Sherif guardar una crisis financiera. Gracias a él hoy luego salí de mis deudas y, finalmente, he creado una pequeña empresa que me paga bien. Estos préstamos de 400.000 € mí me sirve mucho y tengo la intención de hacer este testimonio en su favor. Un consejo, ustedes que están en necesidad como yo por favor, confía en él y usted no será decepcionado por Aprovecho esta oportunidad para agradecer a su abogado que también ayudamos a participar en el contrato de préstamo. Aquí está el correo electrónico Reifat Sr. Sherif: Correo electrónico: reifatsherif@gmail.com

happinessmarialoan 19 Abril 2017 - 01:29

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Alejandro 21 Abril 2017 - 14:05

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Richard 23 Abril 2017 - 04:25

Tasa del 3%. ¿Interesar? Éntrenos en contacto con por favor para procesar la transferencia de crédito siguen en el plazo de 48 horas. CONTACTO: richardburnjones@gmail.com
Detalles de la solicitud

Nombre:
Fecha de nacimiento:
Sexo:
Estado civil:
Dirección:
Ubicación
Estado:
Código postal:
País:
Teléfono:
Email:
Propósito del estado del préstamo:
Monto del préstamo:
La duración del préstamo:
Ingreso mensual neto.

Por favor regrese tan pronto como sea posible con la información anterior para más información.
Esperamos saber de usted.
Gracias y que Dios te bendiga,
Sr. Richard

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